返金（Refunds） と、不審請求の申立（Disputes） は、すでに完了している決済による資金を、もとのカードホルダーに返す処理だ。順番に見ていく。
返金 / Refunds
完了した支払い金額の全額または一部を、カードホルダーである購入者に返すことを「返金」「Refund」と呼ぶ。
EC サイトで購入者が「注文をキャンセル」ボタンをクリックしたので、販売者が refund する。サービスを提供できない事情（疫病が流行ったのでツアーが中止とか）が発生したので、販売者が refund する。いろんな状況があるけど、refund を実行するのは販売者である。
Account に保有していた資金を動かす、またもや Balance Transaction が出てくる。
Buyer Seller
Card Bank
:
Payment Method -> [Charge] -> [Balance Transaction] -> Account
^ : | |
| [Payment Intent] v fee |
| : Stripe |
| : |
+------------- [Refund] <- [Balance Transaction] <------+
👆 👆
API 呼び出しは、以下のようにする。
curl https://api.stripe.com/v1/refunds \
-u sk_xxxx: \
-d payment_intent=pi_xxxx \
-d amount=2222 \
-d "expand[]"=balance_transaction
{
"id": "re_xxxx",
"amount": 2222,
"balance_transaction": {
"id": "txn_xxxx",
"amount": -2222,
"fee": 0,
"net": -2222,
...
},
...
}
返金自体に手数料はかからないけれど、Stripe の手数料は返ってこない。どういうこと？って思われそうだが、そこで俺たちの Balance Transaction である。
| id | source | amount | fee | net |
|---|---|---|---|---|
| txn_1 | payment | +1,000 | -36 | +964 |
| txn_2 | refund | -1,000 | 0 | -1,000 |
| total | 0 | -36 | -36 |
txn_1 は Payment で発生した Balance Transaction だ。1,000 円の支払いから、3.6% = 36 円手数料が引かれて、946 円残高が増加した。
そこで 1,000 円全額返金をしたのが txn_2 だ。手数料がかからないので fee は 0。残高から 1,000 円減って、カードホルダーに戻っていった。さよなら。
payment の時点で手数料が発生し、refund では手数料は発生しないが還元もない。だから、トータルで見たときに手数料ぶんの 36 円は Account から減る。
返金には応じない、というストロングスタイルは理論的には可能だけれど、次に書くチャージバックによって似たような資金フローが発生する。
不審請求 / Disputes
クレジットカードの利用明細を見て「え、なんだこれ？ スキミングされたのか？！」って思って、カード発行会社に問い合わせて、「デジタル動画コンテンツの会員登録のようですね。何かご質問は？」「いえ」って会話をしたことがあるだろうか。私はある。
いえ、ではなく、自信をもって不当な決済だと主張できることはある。そして、その主張が真っ当であると判断されれば、カード発行会社はアクションを起こしてくれる。これが dispute だ。
dispute のひとつの形態が「照会」だ。「カードホルダーが何だこれって言ってるすけど、どういうことっすか？」的なコミュニケーションを取ってくるので、「いやーこれちゃんと同意して買ってもらったんすよ」と証拠を出せば解決する。だめなら、チャージバックになる。
照会を経てチャージバックになることもあるし、いきなりチャージバックになることもある。これは、カード発行会社が「その決済はナシ。決済が妥当なら、反証資料を出して」ってことである。このときは、強制的に、資金が移動される。Balance Transaction もある。さらに手数料がかかる。
Buyer Seller
Card Bank
:
Payment Method -> [Charge] -> [Balance Transaction] -> Account
^ : | |
| [Payment Intent] v fee |
| : Stripe |
| : ^ fee |
| : | |
+------------ [Dispute] <- [Balance Transaction] <------+
👆 👆
refund とは違って、dispute はカード発行会社がトリガーすることに注意されたい。オンラインサービスの外側で、強制的に発生する。だから webhook で検出するなどの対策が必要になる。ともあれ、ここでは資金の動きに集中しよう。
Stripe の test mode にある、チャージバックが起こるテストカード番号を使って決済する。
curl https://api.stripe.com/v1/payment_intents \
-u sk_xxxx: \
-d amount=1000 \
-d currency=jpy \
-d payment_method=pm_card_createDispute \
-d confirm=true \
-d "expand[]"="charges.data.balance_transaction"
{
"id": "pi_xxxx",
"charges": {
"data": [
{
"id": "ch_xxxx",
"balance_transaction": {
"id": "txn_1",
"amount": 1000,
"fee": 36,
"net": 964,
...
呼び出し直後に dispute が発生しているはずなので、取得してみよう。
curl https://api.stripe.com/v1/disputes \
-u sk_xxxx: \
-d payment_intent=pi_xxxx \
-G
{
"data": [
{
"id": "dp_xxxx",
"payment_intent": "pi_xxxx",
"balance_transactions": [
{
"id": "txn_2",
"amount": -1000, # 決済金額
"fee": 1500, # チャージバック手数料
"net": -2500, # 合計
}
],
...
チャージバックが発生したときは、決済で発生した資金に加えて、チャージバック手数料がかかる。Balance Transaction を見てみよう。
| id | source | amount | fee | net |
|---|---|---|---|---|
| txn_1 | payment | +1,000 | -36 | +964 |
| txn_2 | dispute | -1,000 | -1,500 | -2,500 |
| total | 0 | -1,536 | -1,536 |
決済手数料とチャージバック手数料をあわせて、1,536 円のマイナスになった。
このまま放置するか、あるいは反証資料を提出しても認められなければ、Balance Transaction はこのままだ。けれど、反証資料を提出して認められれば、チャージバックがらみの資金は戻ってくる。
反証資料が認められた後の、Balance Transaction を見てみよう。
curl https://api.stripe.com/v1/disputes
-u sk_xxxx: \
-d payment_intent=pi_xxxx \
-G
{
"data": [
{
"id": "dp_xxxx",
"balance_transactions": [
{
"id": "txn_2",
"amount": -1000,
"fee": 1500,
"net": -2500,
...
},
{
"id": "txn_3",
"amount": 1000,
"fee": -1500,
"net": 2500,
...
}
],
...
Dispute に関連した Balance Transaction が増えている。
| id | source | amount | fee | net |
|---|---|---|---|---|
| txn_1 | payment | +1,000 | -36 | +964 |
| txn_2 | dispute | -1,000 | -1,500 | -2,500 |
| txn_3 | adjust | +1,000 | +1,500 | +2,500 |
| total | +1,000 | -36 | +964 |
チャージバック関連のマイナスが相殺されて、当初の決済の txn_1 ぶんだけが残る。
最後に資金フローのアスキーアートを残しておく。
Buyer Seller
Card Bank
:
Payment Method -> [Charge] -> [Balance Transaction] -> Account
| ^ : | | ^
| | [Payment Intent] v fee | |
| | : Stripe | |
| | : ^ fee | |
| | : | | |
| +--------- [Dispute] <- [Balance Transaction] <----+ |
| |
+------------> [Adjust] -> [Balance Transaction] --------+
^ fee
|
Stripe
まとめ
Refund と Dispute が分かったので、基本的な資金フローは分かった。明日は、消込 / Reconsiliation を見ていく。